Będzie trudniej o pożyczkę. Weszły w życie nowe przepisy

BIK doawie się o wszystkich pożyczkach
Główną zmianą wprowadzaną przez nowe przepisy jest fakt, iż teraz wszystkie pożyczki (nie tylko bankowe, ale i pozabankowe) muszą być obowiązkowo zgłaszane do bazy Biura Informacji Kredytowej. Dotychczas można było znaleźć na rynku pożyczki, które nie widniały potem w BIK-u. Niestety teraz w bazie tej zebrane będą wszystkie nasze aktywne zobowiązania. 

Jaki będzie miało to realny wpływ na naszą sytuację? Bardzo duży - jeżeli w najbliższym czasie będziemy ubiegać się o pożyczkę lub kredyt w banku. Dlaczego? Ponieważ Biuro Informacji Kredytowej jest zawsze sprawdzane przez bank przed udzieleniem finansowania Klientowi. Jeżeli bank zobaczy w tej bazie pozabankowe pożyczki ratalne lub chwilówki, może niekorzystnie ocenić takiego Klienta i nie chcieć udzielić mu finansowania. 

Banki wychodzą bowiem z założenia, że firm pozabankowych korzystają głównie osoby, których sytuacja jest na tyle trudna, że nie mogłyby się starać o finansowanie w banku. Banki natomiast problematycznych Klientów chcą unikać, dlatego automatycznie mogą wydawać negatywne decyzje kredytowe po wykryciu pożyczek pozabankowych w historii kredytowej danej osoby w bazie BIK.

Klient będzie sprawdzany w bazach przed udzieleniem pożyczki
Nowością wprowadzaną przez przepisy z 18 maja jest także to, że każdy potencjalny Klient firmy pożyczkowej będzie musiał być sprawdzony w bazie BIK albo dowolnym biurze informacji gospodarczej w celu zweryfikowania jego zadłużeń. Jeżeli weryfikacja w bazie wykaże niespłacone na czas zobowiązania, Klient nie otrzyma kolejnej pożyczki.

Jednocześnie jednak warto zwrócić uwagę, że przepis ten nie nakazuje bezpośrednio firmom pożyczkowym weryfikacji Klienta akurat w bazie BIK. Jeżeli firma zweryfikuje nas w dowolnie wybranym biurze informacji gospodarczej (np.: BIG InfoMonitor, KRD, ERIF), będzie można odstąpić od weryfikacji w Biurze Informacji Kredytowej. Pożyczki bez BIK nadal będą zatem dostępne.

Powyżej pewnej kwoty obowiązkowe oświadczenia o dochodach
Nowe przepisy wprowadzają jeszcze jedną ważną zmianę - dotyczy one oświadczeń o dochodach. Od teraz każda firma pożyczkowa będzie musiała odebrać od Klienta i załączyć do umowy „oświadczenia o jego dochodach i stałych wydatkach gospodarstwa domowego, wraz z dokumentami potwierdzającymi wysokość dochodów konsumenta”. Dokumentami tymi będą, jak można się domyślać, najczęściej wyciągi z konta. Niekiedy jednak może być oczekiwane także zaświadczenie od pracodawcy.

Co istotne, przepis ten będzie dotyczył tylko pożyczek na kwoty wyższe niż dwukrotność minimalnego wynagrodzenia za pracę obowiązującego w danym momencie. Minimalna krajowa od 1 lipca wynosi kwotę 3600 zł brutto, co oznacza, że od tego momentu wobec wszystkich pożyczek na kwotę powyżej 7200 zł pobierane będzie oświadczenie o dochodach wraz z zaświadczeniami. Na kwoty nieprzekraczające dwukrotności minimalnej krajowej wciąż dostępne będą jednak pożyczki bez zaświadczeń. Ranking najlepszych ofert znajdziemy na przykład w popularnej porównywarce: https://www.zadluzenia.com/pozyczki-bez-zaswiadczen/. 

Bez pożyczek dla zadłużonych powyżej 6 miesięcy
Ostatnią bardzo istotną zmianą dla pożyczkobiorców jest także fakt wprowadzenia sporego ograniczenia w pożyczkach dla osób, których niespłacone zobowiązania w momencie wnioskowania o kolejną pożyczkę sięgają już 6 miesięcy. Firma co prawda w teorii nadal będzie mogła udzielić finansowania takiej osobie, ale w praktyce możemy się spodziewać, że żadna z firm z tego prawa nie skorzysta. Dlaczego?

Wprowadzono bowiem duże ograniczenie dla firm pożyczających pieniądze takim osobom. W przypadku, kiedy pożyczka zostałaby udzieloną, a klient by jej nie spłacał, firma nie miałaby żadnego prawnego ruchu pozwalającego na odzyskanie swoich pieniędzy. Windykacja czy sprzedaż długu w takiej sytuacji byłyby niemożliwe. „Dochodzenie wierzytelności jest dopuszczalne dopiero po dniu całkowitej spłaty wcześniejszego zobowiązania, jego wygaśnięcia lub po prawomocnym stwierdzeniu przez sąd nieistnienia tego zobowiązania” - wskazują przepisy. Można się zatem spodziewać, że żadna firma nie udzieli pożyczki osobom zadłużonym powyżej 6 miesięcy, ponieważ tym samym świadomie ściągałaby na siebie problemy wynikające z niemożliwości odzyskania pożyczonych pieniędzy. 

Wszystkie opisane w niniejszym artykule zmiany są interpretacją najnowszych przepisów nowelizujących ustawę z dnia 12 maja 2011r. o kredycie konsumenckim.