Ubezpieczenie mieszkania na kredyt – ochrona dla Ciebie czy dla banku?

Rekordowo niskie wyniki sprzedaży kredytów hipotecznych

Obserwujemy najwyższą od lat inflację i podnoszące się ceny mieszkań. Do tego dochodzą
wysokie stopy procentowe NBP, które wpływają na koszt kredytów hipotecznych. Według
BIK wartość zapytań o ten produkt bankowy spadła w lutym 2023 roku w stosunku do tego
samego miesiąca poprzedniego roku o 37,4%. Pod względem liczby wniosków również
nastąpił spadek – o 37,6%. Zdaniem BIK prognozy na najbliższe miesiące nie są
optymistyczne 2 . Prawdopodobnie będzie to słaby rok pod względem sprzedaży kredytów
hipotecznych.

Mimo wszystko wielu Polaków wciąż decyduje się na pożyczenie środków na zakup
mieszkania czy domu. Czy w takim przypadku bank wymaga ubezpieczenia nieruchomości?
Czy można z niego zrezygnować?

Ubezpieczenie mieszkania na kredyt – czy jest obowiązkowe?

Teoretycznie bank nie może wymagać od klienta zakupu ubezpieczenia nieruchomości. W
praktyce jednak brak polisy jest równoznaczny, z tym że bank zaproponuje gorsze warunki
kredytu albo nie zaakceptuje wniosku. Bank wymaga zakupu ubezpieczenia, aby ograniczyć
ryzyko braku spłaty zobowiązania.

Cesja ubezpieczenia na rzecz banku

Powody, dla których banki wymagają zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia nieruchomości,
są oczywiste. Jeśli na przykład w mieszkaniu dojdzie do pożaru, to nieruchomość może
wymagać generalnego remontu. Jej wartość będzie wtedy niższa, niż wynosi kapitał kredytu.
Jeśli jednak jest ubezpieczenie mieszkania i została ustanowiona cesja na rzecz banku, to
towarzystwo wypłaci bankowi odszkodowanie.

Dlaczego pieniądze nie trafiają do właściciela nieruchomości? Z prostej przyczyny. Dopóki
kredyt nie jest spłacony, nieruchomość jest własnością banku. To dlatego kredytobiorca jest zobowiązany ustanowić cesję ubezpieczenia na bank. Cesja oznacza przeniesienie praw do
odszkodowania.

Polisa mieszkaniowa a korzyści dla nabywcy nieruchomości

Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt zwiększa koszty, ale ma również dużą wartość dla
kupującego. Jeśli dojdzie do wspomnianej szkody całkowitej, bank otrzyma odszkodowanie.
Dzięki temu instytucja nie będzie wymagała natychmiastowej spłaty kredytu od właściciela
mieszkania.

Bank może też zgodzić się, aby środki trafiły do właściciela mieszkania, który naprawi
szkodę. Jeśli dojdzie do np. kradzieży wyposażenia nieruchomości, to wtedy odszkodowanie
otrzyma kredytobiorca, o ile jego ubezpieczenie obejmuje takie zdarzenia.

Ubezpieczenie mieszkania na kredyt – jaki zakres?

Bank nie zawsze określa wymagany zakres ochrony. Jako zabezpieczenie kredytu wystarczy
przeważnie polisa, która obejmuje takie szkody jak pożar czy zdarzenia losowe. Warto
wybrać szerszy zakres ubezpieczenia, który uwzględnia:

• zalanie, np. w wyniku awarii sieci wodociągowej;

• ryzyka kradzieżowe;

• stłuczenie przedmiotów szklanych;

• dewastacje, gdy mienie uszkodzi osoba trzecia;

• OC w życiu prywatnym, czyli szkody wyrządzone innym.

Szeroki zakres ochrony sprawi, że w razie szkody właściciel mieszkania może uniknąć
wysokich kosztów. Ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank nie oznacza, że w każdym
przypadku ta instytucja otrzyma odszkodowanie. Wszystko zależy od rodzaju szkody, a także
od zapisów umowy cesji, którą bank podpisuje z klientem.

Czy ubezpieczenie mieszkania na kredyt trzeba wykupić w banku?

Zwykle banki współpracują z towarzystwami ubezpieczeniowymi i „podpowiadają”, z którym
towarzystwem można zawrzeć umowę ubezpieczenia. Polisa mieszkaniowa nie musi jednak
pochodzić z oferty banku. Kredytodawca może określić swoje oczekiwania, ale kredytobiorca
ma prawo sprawdzić, które ubezpieczenie opłaca mu się wybrać i zdecydować się na
ubezpieczenie, które zapewni mu najlepszy dla niego zakres ochrony.