Restrukturyzacja kredytu – na czym polega i jak z niej skorzystać

Kredyt jest dość łatwo wziąć, problemem o wiele większym jest jego spłata-zdarza się że przeszacowaliśmy swoje finansowe możliwości, albo zdarzyła się sytuacja nieprzewidywalna- nagła choroba , utrata pracy czy niespodziewany wzrost kosztów utrzymania. W takiej sytuacji często nie mamy możliwości terminowego regulowania rat kredytu, czego konsekwencją bywa wypowiedzenie przez bank kredytu i wizyta komornika. W sytuacji gdy komornik licytuje nasze ruchomości i nieruchomości, zajmuje konta i wynagrodzenia nawet ucieczka na drugi koniec świata jest nieopłacalna. O wiele lepiej nie dopuścić do egzekucji komorniczej i w chwili wystąpienia pierwszych problemów ze spłatą zwrócić się do banku z wnioskiem o dostosowanie warunków spłaty kredytu do naszej aktualnej sytuacji finansowej, czyli skorzystać z restrukturyzacji kredytu.

Co to jest restrukturyzacja kredytu?
Restrukturyzacja kredytu to nic innego jak zmiana warunków aktualnego finansowania. Głównym celem takiego zabiegu jest dopasowanie formy spłaty kredytu do aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Jakie są możliwości w ramach restrukturyzacji kredytu?
W jaki sposób możemy dokonać restrukturyzacji kredytu? Banki proponują kilka możliwości, z których najpopularniejsze to:

Wydłużenie okresu kredytowania – dzięki temu można zmniejszyć wysokość miesięcznej raty. Jednak dłuższy okres spłaty to także dłuższy okres odsetkowy, a co za tym idzie, wyższy całkowity koszt kredytu.

Skrócenie okresu kredytowania – rata jest wyższa, dzięki czemu całkowita kwota kredytu jest niższa i korzystniejsza dla kredytobiorcy.

Raty balonowe – to zamiana rat stałych na raty rosnące. Dzięki ratom balonowym można zapłacić niewielkie, lub nawet zerowe raty w najbliższych miesiącach od przyznania restrukturyzacji zadłużenia przez bank. W miarę upływu czasu raty rosną, aż zaczynają przewyższać te które były przed restrukturyzacją. Dzięki temu rozwiązaniu zyskujemy czas na poprawę naszych finansów. Rozwiązanie korzystne w sytuacji gdy spodziewamy się poprawy sytuacji finansowej w miarę upływu czasu (np w przyszłości dostaniemy spadek, lepszy kontrakt albo będziemy mieli więcej klientów-prace sezonowe)

Przewalutowanie kredytu – często opłacalna, ale też i ryzykowna operacja. Zmieniając walutę kredytu na taki, w którym jest małe oprocentowanie, zyskamy dzięki mniejszym odsetkom. Jednak ze względu na zmianę wartości waluty, rata może szybko ulec podwyższeniu.

Wakacje kredytowe – czyli możliwość zawieszenia jednej raty kredytu w ciągu roku. Można z nich skorzystać tylko pod warunkiem, że wcześniej terminowo spłacało się raty.

Ustanowienie zabezpieczenia – niektóre banki proponują swoim klientom ustanowienie zabezpieczenia spłaty np. pod postacią hipoteki. Dzięki temu można zmniejszyć wysokość miesięcznych rat.

Obniżenie oprocentowania oraz innych kosztów kredytowych – niestety rzadko spotykane, ale w szczególnych przypadkach bank woli mniej zarobić, niż stracić i zgadza się na tego typu rozwiazanie

Zmiana rat równych na malejące – pozwala obniżyć całkowity koszt kredytu , polecany w szczególności gdy spodziewamy się pogorszenia swojej sytuacji ekonomicznej w przyszłości.

Przeniesienie kredytu do banku, który zaproponuje lepsze warunki finansowania.

Jak uzasadnić wniosek o restrukturyzację kredytu?
Warto przedstawić aktualną sytuację finansową, wskazać przyczyny i dowody na poparcie tych twierdzeń. Należałoby również zaproponować wyjście z sytuacji(patrz: możliwości w ramach restrukturyzacji kredytu)

Jak napisać prośbę o restrukturyzację kredytu? 
Wzór wniosku w formie PDF możesz pobrać ze strony internetowej konkretnego banku. Najczęściej wystarczy wydrukować gotowy dokument i uzupełnić go swoimi danymi. 

Jak wygląda restrukturyzacja kredytu w poszczególnych bankach?
Z reguły każdy bank umożliwia swoim klientom złożenie wniosku o restrukturyzację kredytów. Jedne oferują cały wachlarz możliwości, a inne ograniczają się jedynie do dwóch, lub trzech rozwiązań.

Restrukturyzacja kredytu a BIK.
Warunkiem skorzystania z możliwości restrukturyzacji kredytu jest wykazanie pozytywnej historii kredytowej. Bank z całą pewnością sprawdzi, czy nie zalegamy ze spłatą zadłużeń oraz, czy nie toczą się wobec nas postępowania windykacyjne.
Czy zatem warto zdecydować się na restrukturyzację kredytu?
Kredyt restrukturyzacyjny jest stosunkowo prosty do uzyskania dla osób z dobrą historią kredytową oraz stałymi dochodami. Jeśli zawsze byliśmy dla banku bezproblemowym klientem, z dużym prawdopodobieństwem uzyskamy zgodę na restrukturyzację zadłużenia. Takie rozwiązanie opłaca się nie tylko kredytobiorcy, który dzięki temu uniknie postępowania windykacyjnego i negatywnych wpisów do BIK-u, ale również kredytodawcy- bankom naprawdę zależy aby odzyskać z powrotem swoje pieniądze.