Umowa kredytowa ‒ charakterystyka

Podpisanie umowy kredytowej jest niezbędne, aby otrzymać kredyt. Przy czym jej podpisanie nie zawsze jest jednoznaczne z natychmiastowym otrzymaniem pieniędzy. W przypadku zakupu nieruchomości, podstawą uruchomienia kredytu może być akt notarialny, który potwierdza zakup mieszkania, czy zaświadczenie o ustanowieniu hipoteki. A czym dokładnie jest umowa kredytowa i jak jest skonstruowana?

Czym jest umowa kredytowa?

Zgodnie z prawem bankowym, umowa kredytowa stanowi dokument pomiędzy kredytobiorcą a kredytodawcą. Umowa kredytowa może dotyczyć zarówno kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego.

W umowie kredytowej bank zobowiązuje się oddać kredytobiorcy daną kwotę pieniężną, która zostanie przeznaczona na ustalony cel. Natomiast kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z otrzymanych pieniędzy na ustalonych warunkach i spłacania kwoty kredytu wraz z odsetkami. Umowa kredytowa zawierana jest na czas określony. Przed załatwieniem ostatecznych formalności, bank powinien dostarczyć kredytobiorcy wzór umowy, który będzie miał taką samą formę jak właściwa wersja dokumentu.

Umowa kredytowa zawiera podstawowe dane, jak imię i nazwisko, miejsce i data podpisania umowy, adres, pesel, nr dowodu osobistego. Oprócz tego, w umowie powinny znaleźć się takie informacje, jak: kwota kredytu, okres kredytowania, terminy spłat, wysokość oprocentowania, warunki zmian w umowie czy warunki rozwiązania umowy.

Zanim podpiszesz ‒ przeczytaj i zrozum

Informacje zawarte w umowie kredytowej mogą być dla wielu osób niezrozumiałe. W takiej sytuacji najlepszym rozwiązaniem jest wcześniejsze zapoznanie się z podstawową terminologią z zakresu kredytowania. Dobrym pomysłem jest także skorzystanie z porady specjalisty ‒ pomoc eksperta finansowego oferuje m.in. obido.pl.

Przy podpisywaniu umowy trzeba sprawdzić, czy została ona poprawnie i zrozumiale skonstruowana. Należy zapoznać się z każdym paragrafem oraz konsekwencjami, które wynikają z nieprzestrzegania danych warunków. Każdą niejasną i nieoczywistą kwestię należy od razu wyjaśnić i dopiero wtedy przejść do kolejnego etapu. W trakcie studiowania umowy, należy zwrócić uwagę na możliwość ustalenia lepszych warunków. Duże pole negocjacyjne dają takie kwestie jak wysokość oprocentowania czy terminy spłaty.

Duża konkurencja na rynku sprawia, że banki bardzo często proponują oferty specjalne, aby to właśnie z ich usług skorzystać. Jednak tutaj należy pamiętać o tym, że takie promocje mogą trwać tylko przez określony czas i tylko w trakcie trwania dawać atrakcyjne profity. Przykładowo, promocje mogą obejmować niższe oprocentowanie, które skusi wiele osób i podpiszą one umowę kredytową właśnie w danym banku, jednak kiedy promocja się skończy, może okazać się, że teraz marża kredytowa jest wyższa niż w ofercie u konkurencji. Warunkiem skorzystania z promocji może być również konkretne zobowiązanie kredytobiorcy, jak chociażby otworzenie konta osobistego. Dlatego bardzo ważne jest dokładne zapoznanie się z warunkami promocji, z której planujemy skorzystać.

Kiedy umowa kredytowa będzie nieważna?

Unieważnienie umowy kredytowej może nastąpić z kilku przyczyn. Prawo w tym przypadku jest o tyle komfortowe, że chroni zarówno przed oszustami, jak i własnymi decyzjami, które wyniknęły z niewiedzy.

Kredytobiorca może podważyć umowę jeśli znajdują się w niej zapisy niezgodne z prawem lub błędy formalne, a także gdy ustanowione zabezpieczenie kredytu jest nieproporcjonalne do samej kwoty kredytu. Podważenie umowy jest możliwe również wtedy, gdy okaże się, że osoba trzecia, np. współmałżonek, nie wyraziła zgody za spłatę kredytu.

Bank natomiast ma prawo wypowiedzieć umowę wtedy, gdy: kredytobiorca nie stosuje się do terminów spłat, kredytobiorca utracił wysoką zdolność kredytową, kredytobiorca podał nieprawdziwe dane lub przeznacza pożyczone pieniądze na inny cel niż to było określone w umowie.

Umowa kredytowa stanowi nieodłączny element kredytu gotówkowego i hipotecznego. Zobowiązuje ona kredytobiorcę na lata, dlatego tak ważne jest dokonanie odpowiedzialnej i przemyślanej decyzji.